Οι τράπεζες κινούνται προσεκτικά ως προς το "καυτό" ζήτημα των πλειστηριασμών. Στο επίκεντρο έχουν βάλει τους στρατηγικούς κακοπληρωτές αλλά και τα μεγάλης αξίας ακίνητα. Έχουν γίνει περίπου 500 πλειστηριασμοί με επισπεύδοντες πιστωτικά ιδρύματα και ακόμη τόσοι αναμένονται έως το τέλος του έτους, στην ίδια πάντοτε λογική.
Για το 2017, σύμφωνα με εκτιμήσεις τραπεζιτών, θα γίνουν 6 με 7 χιλιάδες εκπλειστηριάσεις ακινήτων. Αυτές αφορούν κυρίως εξοχικές κατοικίες ή εμπορικά ακίνητα, χωρίς ωστόσο να μπορούν να αποκλεισθούν και πρώτες κατοικίες των λεγόμενων strategic defaulters.
Τραπεζικά στελέχη καθιστούν σαφές ότι τα πιστωτικά ιδρύματα δεν προχωρούν σε κατασχέσεις για μικρά ποσά. Ο λόγος γι αυτό είναι ότι επί της ουσίας για να έχει νόημα ένας πλειστηριασμός θα πρέπει η οφειλή να υπερβαίνει τις 100 χιλιάδες ευρώ και το ακίνητο να «δικαιολογεί» τα έξοδα της διαδικασίας. Τόσο λοιπόν από επιχειρηματική λογική, όσο όμως και από μία διάθεση να επιδείξει ο κλάδος κοινωνική ευαισθησία, οι τράπεζες απέχουν από κινήσεις όπως αυτές που είδαν το φως της δημοσιότητας για μικρά ποσά ή χαμηλής αξίας ακίνητα.
Όπως επισημαίνουν τραπεζίτες, η έμφαση στους στρατηγικούς κακοπληρωτές δεν είναι τυχαία. Αντιπροσωπεύουν έως και το 25% των κόκκινων δανειοληπτών και έχουν σε συντριπτική πλειοψηφία μεγάλη ακίνητη περιουσία, αλλά και συνολικά οικονομική επιφάνεια. Η εκπλειστηρίαση ακινήτων τους έχει οικονομική λογική ενώ, και ίσως είναι και πιο σημαντικό, «δίνει το σήμα» ότι οι τράπεζες θα εξαντλήσουν την αυστηρότητά τους, τόσο σε αυτή την κατηγορία όσο και συνολικά στη βάση των δανειοληπτών, η οποία έπαιρνε για καιρό λάθος μηνύματα, για παράδειγμα ότι εάν δεν εξυπηρετεί κάποιος τις υποχρεώσεις του δεν θα έχει επιπτώσεις.
Η απελευθέρωση των πλειστηριασμών, σε συνδυασμό με τη γενικότερη βελτίωση του νομοθετικού πλαισίου, επιτρέπει στον κλάδο να κινηθεί δυναμικά για την αντιμετώπιση των κόκκινων δανείων. Το επιχείρημα των προηγούμενων ετών, ότι οι τράπεζες δεν επιδιώκουν μαζικούς πλειστηριασμούς, εξακολουθεί να ισχύει σε μια καθημαγμένη αγορά ακινήτων και δεδομένου του υψηλού κόστους συντήρησης των ακινήτων.
Από την άλλη πλευρά, όμως, ο κλάδος θέλει να τονίσει ότι αν δεν καταγραφεί ως συνεργάσιμος ο δανειολήπτης, τότε θα αντιμετωπίσει τις συνέπειες. Στον αντίποδα θα λειτουργήσει η προώθηση μακροχρόνιων αναδιαρθρώσεων, κάτι που ήδη επιχειρείται στα δάνεια ιδιωτών και θα γίνει επίσης και στις επιχειρήσεις ειδικά με την αναμόρφωση του εξωδικαστικού συμβιβασμού.
Η πίεση για τη σοβαρή και γοργή διευθέτηση των προβληματικών δανείων είναι ισχυρή προς τις ίδιες τις τράπεζες καθώς επόπτες και επενδυτές ζητούν ριζικές κινήσεις. SSM και Τράπεζα της Ελλάδος ΕΛΛ+0,20% έχουν θέσει συγκεκριμένους και μετρήσιμους στόχους μείωσης των NPEs ανά τρίμηνο, ενώ για τους επενδυτές είναι κρίσιμη μια πορεία ανάκαμψης, αρχής γενομένης της έστω οριακής κερδοφορίας φέτος. «Εχθρός» της προσπάθειας αυτής είναι η αυξημένη φορολογική επιβάρυνση που προηγείται στη συνείδηση των πολιτών ως υποχρέωση, μην αφήνοντας πολλά περιθώρια για εξυπηρέτηση και οφειλών στις τράπεζες.
Οι τράπεζες έχουν υποχρέωση να μειώσουν τα NPEs κατά 40% ή 41 δισ. ευρώ έως και το τέλος του 2019, με έμφαση στα τελευταία δύο χρόνια και με μίγμα που στηρίζεται περισσότερο στις μακροχρόνιες ρυθμίσεις και λιγότερο σε ρευστοποιήσεις και πωλήσεις. Κατά την επίσκεψη αυτή την εβδομάδα κλιμακίου του SSΜ στις διοικήσεις των τραπεζών θα γίνει περαιτέρω επεξεργασία των επιμέρους στόχων, ενώ θα γίνει και εφ' όλης της ύλης επισκόπηση του κλάδου.
Σε έκθεσή της η BankofAmerica/Merrill Lynch χαρακτηρίζει τους στόχους αυτούς δύσκολο, αν και όχι αδύνατο, να επιτευχθούν. Οι αναλυτές δεν αποκλείουν νέες προβλέψεις, ενώ επισημαίνουν ότι μια αποτυχία να καλυφθούν ενδιάμεσοι στόχοι ή χαμηλή κάλυψη με προβλέψεις μπορούν να επηρεάσουν τις επιδόσεις στα stress tests του 2018. Μάλιστα, όπως σημειώνεται, το 2019 ενδέχεται να μην είναι και το τέλος των απαιτήσεων που θα επιβληθεί.
Bofa/ML εκτιμά ότι οι διαγραφές ύψους 16 δισ. ευρώ είναι ευκολότερες αφού οι τράπεζες έχουν στα NPEs καταναλωτικά δάνεια της τάξης των 16 με 17 δισ. ευρώ, ενώ πιθανή θεωρείται η ανάκτηση NPEs μεταξύ 10 και 15 δισ. ευρώ αφού τα ρυθμισμένα δάνεια εκτός της περιμέτρου των NPEs φθάνουν τα 25 δισ. ευρώ. Πιο δύσκολες θεωρεί ο οίκος τις πωλήσεις και τους πλειστηριασμούς ύψους 13 δισ. ευρώ.
Οδηγός διάσωσης «κόκκινων» δανειοληπτών
1. Ποιοι μπορούν να τύχουν προστασίας της πρώτης κατοικίας από πλειστηριασμό;
Μόνο όσοι πληρούν τις προϋποθέσεις και κάνουν αίτηση υπαγωγής στον νόμο 3869/2010. Η υπόθεση εξετάζεται από το οικείο Ειρηνοδικείο.
2. Ποιες είναι οι προϋποθέσεις αυτές;
Ο νόμος περιλαμβάνει δύο κατηγορίες δανειοληπτών:
Στην πρώτη κατηγορία υπάγονται όσων το εισόδημα ισούται με τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης, προσαυξημένες κατά 70%.
Στη δεύτερη κατηγορία υπάγονται όσων το εισόδημα είναι ίσο ή μικρότερο από τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης.
3. Ποιο είναι το ύψος της αντικειμενικής αξίας της πρώτης κατοικίας για τις δύο κατηγορίες δανειοληπτών;
Η αντικειμενική αξία της κατοικίας για την πρώτη κατηγορία δεν θα πρέπει να υπερβαίνει τις 180.000 ευρώ για άγαμο οφειλέτη, προσαυξημένη κατά 40.000 ευρώ για τον έγγαμο οφειλέτη και κατά 20.000 ευρώ ανά τέκνο και μέχρι τρία τέκνα.
Για τη δεύτερη κατηγορία η αντικειμενική αξία της κύριας κατοικίας δεν θα πρέπει να υπερβαίνει τις 120.000 ευρώ για τον άγαμο οφειλέτη, προσαυξημένη κατά 40.000 ευρώ για τον έγγαμο και κατά 20.000 ευρώ ανά τέκνο και μέχρι τρία τέκνα.
4. Κατά τη συζήτηση της υπόθεσης στο Ειρηνοδικείο, ποια μπορεί να είναι η τύχη ενός δανειολήπτη;
Είτε να υπαχθεί η υπόθεση σε ένα σχέδιο διευθέτησης οφειλών είτε η αίτησή του να απορριφθεί.
Πηγή: Ναυτεμπορική
ΣΧΕΤΙΚΑ ΘΕΜΑΤΑ
Πρόταση Σάλλα για τα κόκκινα στεγαστικά δάνεια!
Στο ''κόκκινο'' οι διαπραγματεύσεις με την τρόικα για τα ''κόκκινα'' δάνεια
τις 15 Σεπτεμβρίου ξεκινούν μαζικοί πλειστηριασμοί σπιτιών για κόκκινα δάνεια!
Σ
Σε εξέλιξη μαζικές κατασχέσεις καταθέσεων και πλειστηριασμοί ακινήτων για χρέη στην Εφορία